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1.3.1 項(xiàng)目建設(shè)背景
我國社會信用體系建設(shè)雖然取得一定進(jìn)展，但與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會發(fā)展階段不匹配、不協(xié)調(diào)、不適應(yīng)的矛盾仍然突出。存在的主要問題包括：覆蓋全社會的征信系統(tǒng)尚未形成，社會成員信用記錄嚴(yán)重缺失，守信激勵和失信懲戒機(jī)制尚不健全，守信激勵不足，失信成本偏低；信用服務(wù)市場不發(fā)達(dá)，服務(wù)體系不成熟，服務(wù)行為不規(guī)范，服務(wù)機(jī)構(gòu)公信力不足，信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺失；社會誠信意識和信用水平偏低，履約踐諾、誠實(shí)守信的社會氛圍尚未形成，重特大生產(chǎn)安全事故、食品藥品安全事件時有發(fā)生，商業(yè)欺詐、制假售假、偷逃騙稅、虛報冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等現(xiàn)象屢禁不止，政務(wù)誠信度、司法公信度離人民群眾的期待還有一定差距等。
1、政策背景
隨著經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深，加快企業(yè)和個人征信體系建設(shè)已成為我國征信業(yè)重要工作部分。黨的十八大報告明確提出要“加強(qiáng)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”，十八屆三中全會明確提出“建立健全社會征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信”。
我國正處于深化經(jīng)濟(jì)體制改革和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的攻堅(jiān)期?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，建立健全社會信用體系，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、改善市場信用環(huán)境、降低交易成本、防范經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的重要舉措，是減少政府對經(jīng)濟(jì)的行政干預(yù)、完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的迫切要求。
1999年，時任國務(wù)院總理朱镕基批示：“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)應(yīng)趕快建立，全國聯(lián)網(wǎng)。個人信譽(yù)公司同意在上海試點(diǎn)”。2001年12月，時任國務(wù)院副總理溫家寶批示：“請人民銀行會同有關(guān)部門研究提出方案?？蓮男刨J信用征信起步”。2002年，中共中央和國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見》（中發(fā)[2002]5號），提出“要在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，抓緊建立全國企業(yè)和個人征信體系”。2003年9月，國務(wù)院賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體 系”的職責(zé)，我國征信體系建設(shè)進(jìn)入統(tǒng)籌規(guī)劃和系統(tǒng)推進(jìn)階段。
2003年10月，黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》再次明確要求“加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系”。2004年，時任國務(wù)院總理溫家寶在全國銀行、證券、保險工作會議上強(qiáng)調(diào)，我國社會信用體系建設(shè)應(yīng)從“信貸信用征信起步”，要“加快全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”。
2007年，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于社會信用體系建設(shè)若干意見》提出，“要以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，進(jìn)一步健全證券業(yè)、保險業(yè)以及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺”。
2011年10月，黨的十七屆六中全會通過的《中共中央關(guān)于深化文化體制改革推動社會主義文化大發(fā)展大繁榮若干重大問題的決定》提出，“要把誠信建設(shè)擺在突出位置，大力推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法誠信建設(shè)，抓緊建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”。2011年10月19日，國務(wù)院常務(wù)會議對推進(jìn)社會信用體系建設(shè)進(jìn)行了部署，要求“十二五”期間，“要以社會成員信用信息的記錄、整合和應(yīng)用為重點(diǎn)，建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)”。2012年1月，全國金融工作會議再次強(qiáng)調(diào)，“要抓緊建立覆蓋全社會的征信體系，加快建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺”。
2013年，黨的十八屆三中全會強(qiáng)調(diào)要“建立健全社會征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信”。2013年3月實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，將征信系統(tǒng)定位為“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。
2014年6月，國務(wù)院發(fā)布《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，指出要完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，推動金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)，推進(jìn)信用 信息的交換與共享。到2020年，實(shí)現(xiàn)以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)基本建成，守信激勵和失信懲戒機(jī)制全面發(fā)揮作用。
2、市場背景
20世紀(jì)90年代初，中國以建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制為目標(biāo)的改革邁出了決定性步伐。市場經(jīng)濟(jì)參與主體多元化，專業(yè)銀行改造成商業(yè)銀行，銀行貸款對象從國營企業(yè)和集體企業(yè)逐漸擴(kuò)大到多方投資的企業(yè)和個人，跨地區(qū)、跨銀行的經(jīng)濟(jì)活動日益頻繁。由于信貸供求雙方信息嚴(yán)重不對稱，企業(yè)多頭貸款、惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象不斷滋生。另外，個人消費(fèi)、投資的快速增長也帶動了個人貸款大幅度上升。
2013年中國征信市場上150多家征信機(jī)構(gòu)整體規(guī)模在20億元。而同期美國三大個人征信公司的營收規(guī)模達(dá)到512億元人民幣，企業(yè)征信公司鄧白氏營收達(dá)到103億，收入規(guī)模差距巨大。
由于我國征信起步較晚，且個人消費(fèi)者信貸行為較不活躍，央行的征信體系還存在著覆蓋不足的情形。美國三大征信公司大概儲存有2億美國人的信貸記錄，占全美國人口的60-70%，覆蓋成年人口達(dá)到80%以上。而在國內(nèi)，有交易記錄可以進(jìn)行征信的群體主要是那些有成熟穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)能力的人群，總量只有3億多人。而另外5億人在央行征信系統(tǒng)中則只有基本信息，尚屬征信的空白市場，再加上那些連基本信息都未被央行記錄的人群，就構(gòu)成了中國征信市場未來的巨大發(fā)展?jié)摿Α?br /> 3、近年來，大力建設(shè)社會信用體系
回族自治州（以下簡稱州）黨委、政府高度重視社會信用體系建設(shè)工作，以著力營造誠實(shí)、守信、自律、互信的社會信用環(huán)境，努力打造“誠信”、以實(shí)現(xiàn)“三個率先”、建設(shè)“五個”為目標(biāo)，采取各種措施，加快推進(jìn)州社會信用體系建設(shè)。
2014年12月州成立了社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，明確領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在州發(fā)改委。為貫徹落實(shí)《國家發(fā)展改革委人民銀行中央編辦關(guān)于在行政管理事項(xiàng)中使用信用記錄和信用報告的若干意見》精神，2015年1月該領(lǐng)導(dǎo)小組對全州各縣市以及州直有關(guān)部門開展了專題調(diào)研，并形成調(diào)研報告。
2015年5月底，州召開了社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組全體成員會議，傳達(dá)學(xué)習(xí)了關(guān)于社會信用體系建設(shè)的一系列文件精神，安排部署了州社會信用體系建設(shè)工作。州發(fā)改委著手編制州2016年至2020年社會信用體系建設(shè)規(guī)劃。組織編寫了社會信用體系建設(shè)知識問答和政策匯編。制定了《州發(fā)展和改革系統(tǒng)在行政管理事項(xiàng)中使用信用記錄和信用報告的實(shí)施方案（試行）》，以推動信用信息在全州發(fā)展改革系統(tǒng)工作中的應(yīng)用。還制定了《發(fā)展改革系統(tǒng)使用信用信息具體事項(xiàng)清單登記表》、《發(fā)展改革系統(tǒng)使用信用信息統(tǒng)計(jì)表》和《州社會信用體系建設(shè)年終考核表》。
綜上，隨著市場的發(fā)展以及相關(guān)政策的完善，對社會信用體系的需求越來越迫切，本項(xiàng)目“信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺”正是在此背景下產(chǎn)生，通過項(xiàng)目的建設(shè)能夠更好的促進(jìn)乃至地區(qū)信用服務(wù)市場體系的建設(shè)與完善，更好促進(jìn)我國社會信用體系的建設(shè)與發(fā)展。
1.3.2 項(xiàng)目建設(shè)必要性
1、項(xiàng)目建設(shè)是維護(hù)良好社會秩序，構(gòu)筑誠實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境的需要。
“人而無信，不知其可也。”個人是組成社會的個體，也是誠實(shí)守信的主體，個人的不誠信往往會導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的悲劇，造成整個社會信用的缺失，這不僅不利于營造公平正義的社會環(huán)境，而且妨礙了經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展和人類文明的進(jìn)步。要形成守信光榮、失信可恥的氛圍，除了宣傳教育和道德教化，還需要制度來保障。因此，必須全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，建立健全符合時代發(fā)展的信用制度，讓失信行為受懲戒，讓守信行為被表彰，才能在全社會培育誠實(shí)、守信的核心價值觀，不斷提高公民的誠信意識。
2、項(xiàng)目建設(shè)是社會主義市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步健康發(fā)展的需要。
“市有信則立，無信則廢”，市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)、契約經(jīng)濟(jì)，我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)也不外乎是。可以說，信用是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基石，一切商業(yè)行為都是建立在信用基礎(chǔ)上的商品交換，商務(wù)信用的缺失將直接造成不同程度經(jīng)濟(jì)損失，降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率，甚至是破壞市場環(huán)境和社會秩序。要營造健康的市場環(huán)境，維持和發(fā)展我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)來之不易的良好局面，必須全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，發(fā)揮信用體系的基礎(chǔ)性作用，用制度的剛性來加大保障力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的良好有序發(fā)展。
3、項(xiàng)目建設(shè)是提高社會誠信水平，建設(shè)和諧美好的社會
“信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺”的建設(shè)和推廣應(yīng)用，特別是通過企業(yè)和個人重要經(jīng)濟(jì)活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會風(fēng)氣，推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平，促進(jìn)文明社會的建設(shè)；
“信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺”幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展；提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負(fù)債；幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份，從信貸活動的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；
“信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺”全面反映企業(yè)和個人的信用狀況，幫助商業(yè)銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素，以及獎勵守信者，懲戒失信者；
“信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺”利用企業(yè)和個人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)及其對企業(yè)和個人信貸交易等重大經(jīng)濟(jì)活動的影響，提高法院、稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門的行政執(zhí)法力度；通過企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設(shè)和諧美好的社會。
4、項(xiàng)目的建設(shè)是構(gòu)建誠實(shí)信用體系的基礎(chǔ)
“國家發(fā)改委正在積極推動信用法、統(tǒng)一社會信用代碼條例等法律法規(guī)的研究起草，推動出臺政務(wù)誠信建設(shè)、個人信用建設(shè)、電子商務(wù)信用建設(shè)等各個領(lǐng)域的信用建設(shè)意見。”在日前由國家發(fā)改委財(cái)金司指導(dǎo)，中國人民大學(xué)國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院、中國智慧城市產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟聯(lián)合主辦的首屆中國社會信用體系建設(shè)論壇上，國家發(fā)改委副主任連維良表示，國家信用建設(shè)部際聯(lián)席會議2016年把城市信用建設(shè)作為全國信用建設(shè)的重中之重，將努力實(shí)現(xiàn)在重點(diǎn)領(lǐng)域有所突破。城市信用建設(shè)既是社會信用體系建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)，又是城市建設(shè)的無形資本和特殊資源，
“信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺”通過對企業(yè)和個人重要經(jīng)濟(jì)活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會風(fēng)氣，推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平，促進(jìn)文明社會的建設(shè)。因此，項(xiàng)目的建設(shè)是提升城市形象、增強(qiáng)城市綜合競爭力的有效方式，通過項(xiàng)目信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，有助于推動乃至社會信用體系建設(shè)與發(fā)展。
5、項(xiàng)目的建設(shè)是構(gòu)建“一帶一路”發(fā)展的重要保障
2015年，國家“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施以及州良好的外貿(mào)基礎(chǔ)，有利于外經(jīng)貿(mào)發(fā)展。州商務(wù)局局長遲文輝表示，2016年，州將繼續(xù)堅(jiān)持“引進(jìn)來”與“走出去”相結(jié)合，立足外經(jīng)貿(mào)企業(yè)的扶持培育、開放型經(jīng)濟(jì)平臺建設(shè)和東聯(lián)西出產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、出口加工基地建設(shè)，不斷創(chuàng)新吸收外資和對外經(jīng)濟(jì)合作途徑，著力培育進(jìn)出口新的增長點(diǎn)，全力打造開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局，努力實(shí)現(xiàn)外資、外經(jīng)平穩(wěn)健康發(fā)展。
要促使“一帶一路“健康發(fā)展，還需要”構(gòu)建健全的社會信用體系。當(dāng)前我國政府提出關(guān)鍵還要建立以我為主的信用評級機(jī)構(gòu)。由于成立時間較晚，現(xiàn)在國內(nèi)的信用評級機(jī)構(gòu)在國際和國內(nèi)的影響力與三大評級公司相比還差的比較遠(yuǎn)，所以要抓緊建立以我為主的信用評級機(jī)構(gòu)，并且要做大做強(qiáng)。
本項(xiàng)目的“信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺”的提出與建設(shè)，正是順應(yīng)乃至地區(qū)一帶一路建設(shè)要求。通過項(xiàng)目的建設(shè)能夠發(fā)揮我國信用體系的基礎(chǔ)性作用，用制度的剛性來加大保障力度，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的良好有序發(fā)展。
1.3.3 項(xiàng)目建設(shè)可行性
1、項(xiàng)目單位技術(shù)實(shí)力雄厚
任何偉大的事業(yè)均需要有思維、有眼光、有執(zhí)行力的人來完成，人才是企業(yè)發(fā)展要素中的第一要素，是企業(yè)最重要也是最稀缺的戰(zhàn)略資源和核心能力，企業(yè)綜合實(shí)力的競爭，歸根到底是人才數(shù)量和質(zhì)量的競爭，是人才成長和發(fā)揮作用機(jī)制的競爭。
公司業(yè)已建立起一支技術(shù)過硬、經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)研發(fā)人才隊(duì)伍，技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)成員團(tuán)隊(duì)普遍具有較高的創(chuàng)新素養(yǎng)和開發(fā)設(shè)計(jì)能力，擁有多位行業(yè)專家，研發(fā)團(tuán)隊(duì)均是?？苹?qū)？埔陨蠈W(xué)歷。未來，該項(xiàng)目單位還將不斷結(jié)合發(fā)展戰(zhàn)略及市場需求，制訂研發(fā)規(guī)劃、研發(fā)目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)計(jì)劃，針對項(xiàng)目設(shè)計(jì)整體開發(fā)路線。
同時，公司也將不斷強(qiáng)化研發(fā)機(jī)制創(chuàng)新，將與多所院校展開科研合作，在提高自主創(chuàng)新能力的同時，為企業(yè)儲備了多學(xué)科技術(shù)人才，這也是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵支撐性因素。
2、項(xiàng)目所處背景環(huán)境利好支撐項(xiàng)目可行
隨著中國經(jīng)濟(jì)快速增長，市場對征信系統(tǒng)提出了迫切需求，中國征信行業(yè)成為市場近期的熱點(diǎn)行業(yè)。2013年3月，我國首部征信行業(yè)法規(guī)《征信管理?xiàng)l例》開始實(shí)施；2013年12月，中國人民銀行制定的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》正式施行；2014年6月，中國人民銀行征信中心開始對個人查詢本人信用報告實(shí)施收費(fèi)制度；2014年6月，國務(wù)院出臺了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，明確到2020年，基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。
3、項(xiàng)目保障措施合理支撐項(xiàng)目可行
（1）不斷優(yōu)化管理機(jī)制、提升經(jīng)營管理效率
本項(xiàng)目上馬后，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模將再上新臺階，相關(guān)的管理工作量勢必進(jìn)一步增大，為此，公司將進(jìn)一步推進(jìn)管理提升，使企業(yè)成為一個全新的“敏捷性”經(jīng)營實(shí)體。在生產(chǎn)管理方面，建立標(biāo)準(zhǔn)化、信息化、流程化生產(chǎn)控制體系；在營銷管理方面，以顧客價值為中心、豐富顧客價值；在組織管理方面，整合企業(yè)內(nèi)部和外部與生產(chǎn)經(jīng)營過程相關(guān)的資源，創(chuàng)造和發(fā)揮資源杠桿的競爭優(yōu)勢；在人員管理方面，將管理思想轉(zhuǎn)換到領(lǐng)導(dǎo)、激勵、支持和信任上來；在流程管理上，減少業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中不增值環(huán)節(jié)，同時加強(qiáng)信息化促進(jìn)流程管理清晰化。
總之，通過優(yōu)化管理機(jī)制，逐步實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)制度改造和制度創(chuàng)新，提高企業(yè)的活力，增加凝聚力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
（2）人力資源擴(kuò)充優(yōu)化、保障項(xiàng)目按期落地
公司將每年從市場中招收優(yōu)秀人才充實(shí)公司隊(duì)伍外，還通過聘請行業(yè)專家舉辦講座、舉辦學(xué)術(shù)交流活動、選送優(yōu)秀科研骨干赴知名科研院所深造等多種形式，有計(jì)劃、有步驟地培養(yǎng)高層科研人才，積極營造有利于人才成長的良好環(huán)境。
（3）開拓多元融資渠道、保證發(fā)展資金供給
根據(jù)公司財(cái)務(wù)戰(zhàn)略，靈活選擇融資手段，積極籌劃在新三板上市，適當(dāng)考慮債務(wù)融資，從而不斷優(yōu)化債務(wù)結(jié)構(gòu)，拓展融資空間。根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、資金預(yù)算情況等，按綜合資金成本最低原則，選擇最佳的資金結(jié)構(gòu)籌集所需資金，保證項(xiàng)目后期經(jīng)營持續(xù)、順利、有序運(yùn)轉(zhuǎn)。
（4）積極發(fā)展企業(yè)文化、營造健康企業(yè)氛圍
企業(yè)文化具有鮮明的個性和時代特色，是企業(yè)的靈魂，它是構(gòu)成企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵所在，是企業(yè)發(fā)展的原動力。培育有個性的企業(yè)精神是加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)的核心，培育具有鮮明個性和豐富內(nèi)涵的企業(yè)精神，最大限度地激發(fā)職工內(nèi)在潛力，是企業(yè)文化的首要任務(wù)和主要內(nèi)容。
公司將通過公司內(nèi)部對職工的宣傳、教育、培訓(xùn)，并通過組織開展一系列活動，將“誠信正直、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、合作務(wù)實(shí)、敬畏客戶、擁抱變化、勇于負(fù)責(zé)、敬業(yè)感恩”的經(jīng)營理念融入到公司的實(shí)踐活動中，指導(dǎo)公司職工行為，營造健康企業(yè)氛圍以推動公司發(fā)展。
第二章 行業(yè)分析
2.1 我國社會信用體系發(fā)展
2015年以來，新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體銳意改革、勵精圖治，“認(rèn)識新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)”的戰(zhàn)略部署推動政治、經(jīng)濟(jì)、社會生活各方面展現(xiàn)新姿態(tài)和開創(chuàng)新局面。作為市場經(jīng)濟(jì)“基石”的信用，也成為國家治理體系的重要組成部分。在簡政放權(quán)、改革創(chuàng)新的時代洪流中，我國社會信用體系建設(shè)取得了重大進(jìn)展。
當(dāng)前，社會信用體系建設(shè)的頂層制度設(shè)計(jì)基本完成，社會信用體系建設(shè)的意義進(jìn)一步深化，信用體系建設(shè)的組織保障更加有力，社會信用體系建設(shè)的重點(diǎn)愈加清晰，信用信息系統(tǒng)的整體性、協(xié)同性進(jìn)一步提高，信用的懲戒功能逐步顯現(xiàn)，信用體系的各項(xiàng)基礎(chǔ)工作有了明確的建設(shè)方向和時間表。回顧近年來的工作，信用體系建設(shè)的總體布局取得了以下重大突破。
2.1.1 社會信用體系建設(shè)的政策體系更加完善
社會信用體系建設(shè)涉及面廣、涵蓋內(nèi)容多、工作量大，自上而下的推動就成為關(guān)鍵。
近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視社會信用體系建設(shè)，在多個重要的文件、會議中反復(fù)強(qiáng)調(diào)該內(nèi)容，信用體系建設(shè)的政策體系日趨完善。早在2013年3月，中央政府工作報告就提出，“推動誠信體系建設(shè)，以政務(wù)誠信帶動商務(wù)誠信和社會誠信，形成良好的社會風(fēng)尚”。2013年11月，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出，“建立健全社會征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信”，“必須切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，深化行政體制改革，創(chuàng)新行政管理方式，增強(qiáng)政府公信力和執(zhí)行力，建設(shè)法治政府和服務(wù)型政府”，“建立全社會房產(chǎn)、信用等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)一平臺，推進(jìn)部門信息共享”。“征信”“誠信”“公信”“信用”等詞語在這份新時期改革的綱領(lǐng)性文件中多次出現(xiàn)，這既體現(xiàn)了社會信用體系建設(shè)的緊迫性與重要性，也反映了信用體系建設(shè)與深化改革的密切關(guān)系，可以謂之改革的必要“配套工程”。
從信用是市場經(jīng)濟(jì)的“基石”到信用是市場經(jīng)濟(jì)體系的“基礎(chǔ)樁”，中央政府對信用作用的解釋恰到好處。這標(biāo)志著中央政府對信用體系建設(shè)意義認(rèn)識的不斷升華。同時，大力推進(jìn)信用體系建設(shè)成為本屆政府的重點(diǎn)工作之一。新一屆中央政府上任后的第一次國務(wù)院常務(wù)會議就強(qiáng)調(diào)，“政府職能轉(zhuǎn)變是深化行政體制改革的核心，也是發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)、法治經(jīng)濟(jì)的保障；要把職能轉(zhuǎn)變作為新一屆國務(wù)院工作開局的關(guān)鍵，把減少行政審批作為職能轉(zhuǎn)變的突破口”。簡政放權(quán)意味著放開前端，激發(fā)市場主體活力。市場失靈意味著必須管住后端，維護(hù)市場秩序。當(dāng)傳統(tǒng)的行政管制逐步解除時，傳統(tǒng)的市場監(jiān)管工具逐步失效，事中、事后監(jiān)督需要“信用”這一有利抓手，通過信用信息公示，增強(qiáng)市場自律，鼓勵社會監(jiān)督，形成有約束力的懲戒機(jī)制，保證市場環(huán)境的公平、有序。如果說先前的社會信用體系建設(shè)是政府提升市場環(huán)境、方便行政監(jiān)管所做出的選擇的話，那么現(xiàn)在的社會信用體系建設(shè)就是簡政放權(quán)、治理創(chuàng)新所必需的配套，這將在體制內(nèi)增強(qiáng)信用體系建設(shè)的動力，帶動信用體系建設(shè)加速。最為明顯的例證是，新一屆中央政府在《國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變方案》任務(wù)分工中共提出72項(xiàng)任務(wù)，其中有9項(xiàng)與信用體系建設(shè)直接相關(guān)，其迫切程度不言自喻。
2.1.2 社會信用體系建設(shè)的框架基本確立
社會信用體系的基本框架一直是在實(shí)踐中進(jìn)行摸索，在此過程中，社會信用體系建設(shè)的范圍不斷擴(kuò)大，從金融領(lǐng)域擴(kuò)大到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。社會信用體系的內(nèi)涵也不斷豐富。這使得信用體系建設(shè)的統(tǒng)籌規(guī)劃任務(wù)十分繁重，既要關(guān)注政府、事業(yè)單位、企業(yè)等各類主體，又要兼顧經(jīng)濟(jì)、社會、道德范疇的多種行為，還要使規(guī)劃避免落入無所不包、毫無重點(diǎn)的窠臼中。2014年初《綱要》的出臺，第一次從中央層面明確確立了信用體系建設(shè)的框架。社會信用體系建設(shè)框架的確立不是一蹴而就的。它經(jīng)歷了較長時期的探索。2011年前，中央和地方政府在關(guān)于社會信用體系建設(shè)的文件中普遍采用以經(jīng)濟(jì)主體來劃分信用體系的主要內(nèi)容，多個省份（如山西、安徽、浙江等）在其信用體系建設(shè)的“十一五”規(guī)劃中明確提出，圍繞政府、企業(yè)和個人三大主體，建立三大信用體系。2011年10月，黨的十七屆六中全會公報提出，“把誠信建設(shè)擺在突出位置，大力推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”。這是第一次采用按照政治、經(jīng)濟(jì)、社會生活的領(lǐng)域來劃分信用體系建設(shè)的格局，形成了政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信四大領(lǐng)域，同時也將信用體系建設(shè)從以經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?yàn)橹魍茝V到社會道德范疇。2012年和2013年的中央政府工作報告均沿襲了這種劃分方法。這種劃分方法豐富了信用體系建設(shè)的內(nèi)涵，將之前局限于以經(jīng)濟(jì)活動為中心的信用建設(shè)推廣到政務(wù)、社會和司法領(lǐng)域。為與這種擴(kuò)充之后的信用體系建設(shè)相適應(yīng)，2012年7月國務(wù)院對信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)組織機(jī)構(gòu)——社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，增加了17個中央單位作為成員，增補(bǔ)國家發(fā)展改革委為聯(lián)席會議牽頭單位之一，由此形成國家發(fā)展改革委和人民銀行共同作為聯(lián)席會議牽頭單位、35個部門和單位作為成員的格局。同時，也將“推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”這一職責(zé)增加到聯(lián)席會議中。這些“蛛絲馬跡”實(shí)際上正是《綱要》主體的雛形。
《綱要》是信用體系建設(shè)領(lǐng)域的第一個專項(xiàng)規(guī)劃綱要。作為未來信用體系建設(shè)的綱領(lǐng)和指南，《綱要》明確了信用體系建設(shè)框架和實(shí)施方案，填補(bǔ)了中央層面信用體系建設(shè)指導(dǎo)性文件缺乏的空白，具有劃時代的意義?！毒V要》明確了社會信用體系建設(shè)的框架，“以健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系、形成覆蓋全社會的征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)為主要內(nèi)容，以推進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)、地方信用建設(shè)和信用服務(wù)市場發(fā)展為支撐”。在主要內(nèi)容方面，《綱要》既全面地概括了行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、市場主體、社會成員等主要主體，也涵蓋了政治、經(jīng)濟(jì)、社會、司法等主要領(lǐng)域，基本做到了化繁為簡、重點(diǎn)突出、邏輯清晰，較好地適應(yīng)了我國信用體系建設(shè)的實(shí)踐發(fā)展。
2.1.3 社會信用體系建設(shè)的進(jìn)度安排具有明確的時間表
隨著國內(nèi)深化經(jīng)濟(jì)體制改革步伐的加快，原有的政府和市場的關(guān)系也在發(fā)生演變，市場在資源配置中基礎(chǔ)性作用的發(fā)揮，以及政府傳統(tǒng)的市場監(jiān)管和公共治理手段面臨挑戰(zhàn)。在這種情況下，社會信用體系的作用被不斷發(fā)掘，成為彌補(bǔ)政府行政性監(jiān)管弱、提升管制效率的重要補(bǔ)充，社會信用體系建設(shè)的進(jìn)度必須適應(yīng)政府管制放松的腳步。隨著審批制度、工商登記制度等改革內(nèi)容的迅速推進(jìn)，加速推進(jìn)社會信用體系建設(shè)勢在必行。為此，中央和地方政府都列出了社會信用體系建設(shè)的時間表，對部分重點(diǎn)工作和指標(biāo)提出了明確要求，以期相關(guān)的工作能夠保質(zhì)保量地按時完成。根據(jù)《國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變方案》任務(wù)分工通知，社會信用體系建設(shè)的相關(guān)工作被分解為三個階段完成，并且每一項(xiàng)工作都明確了牽頭與配合的中央部委。這三個階段為2014年、2015年和2017年。2015年完成的任務(wù)包括：①推進(jìn)商務(wù)誠信建設(shè)（發(fā)展改革委等部門提出具體辦法）；②出臺并實(shí)施政務(wù)誠信制度（發(fā)展改革委會同有關(guān)部門負(fù)責(zé)）；③出臺并實(shí)施以公民身份證號碼為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一社會信用代碼制度（公安部會同有關(guān)部門負(fù)責(zé)）；④出臺并實(shí)施以組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的法人和其他組織統(tǒng)一社會信用代碼制度（發(fā)展改革委等部門負(fù)責(zé)）。2017年，要基本建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺，實(shí)現(xiàn)資源共享（發(fā)展改革委、人民銀行會同有關(guān)部門負(fù)責(zé)）。
2.1.4 信用體系建設(shè)的理論和實(shí)踐形成良性互動
長期以來，我國的社會信用體系建設(shè)都在摸索中前行，實(shí)踐的發(fā)展不斷突破理論禁區(qū)，也在豐富著理論體系，充分體現(xiàn)了理論源自實(shí)踐的真諦。這種局面的形成有兩方面的因素：一是社會信用體系這一概念內(nèi)涵和外延的確定存在難度，其中尤以“信用”含義的界定為甚，學(xué)術(shù)界研究的范圍往往局限在某一領(lǐng)域；二是社會信用體系建設(shè)在我國的實(shí)踐中不斷豐富，政府主導(dǎo)了社會信用體系建設(shè)的方向和范圍，也就主導(dǎo)了這一概念適用的層次。
近年來各級政府機(jī)構(gòu)有意識地加大對信用體系建設(shè)理論研究的支持力度，希望促進(jìn)理論與實(shí)踐的互動，增強(qiáng)信用體系建設(shè)的理論支撐，形成富有中國特色的信用體系建設(shè)理論。在政府的支持下，各領(lǐng)域的專家學(xué)者和實(shí)務(wù)部門的官員充分利用信用體系實(shí)踐的機(jī)會，及時總結(jié)寶貴經(jīng)驗(yàn)，凝練理論，初步形成了理論和實(shí)踐互動的局面。如教育部公開招標(biāo)哲學(xué)社會科學(xué)研究重大課題“中國社會轉(zhuǎn)型期的居民信用管理和公共服務(wù)體系建設(shè)”，以及司法部2013年度國家法制與法學(xué)理論研究項(xiàng)目課題指南目錄，均把司法公信力建設(shè)研究列入其中。在政府科研資金的支持下，關(guān)于社會信用體系或者其中某一領(lǐng)域的研究開始大量啟動，預(yù)期未來這些理論成果將在指導(dǎo)實(shí)踐中發(fā)揮重要作用。
2.2 我國征信行業(yè)發(fā)展
2.2.1 征信系統(tǒng)建設(shè)歷程
2002年3月，按照國務(wù)院要求，由人民銀行牽頭的22個單位，組成建立企業(yè)和個人征信體系專題工作小組，負(fù)責(zé)提出全國企業(yè)和個人征信體系建設(shè)總體方案。2004年，專題工作小組向國務(wù)院上報了《建設(shè)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)總體方案專題報告》，建議加快建設(shè)全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，首先滿足商業(yè)銀行的實(shí)際需要，同時依法服務(wù)于其他部門的征信需要。
1、建立企業(yè)征信系統(tǒng)
銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是三級分布式數(shù)據(jù)庫，信息分散在300多個地市，很難實(shí)現(xiàn)信息在全國范圍內(nèi)的高效共享，并且隨著商業(yè)銀行信息技術(shù)的進(jìn)步，已經(jīng)有一些大型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了信息的全國大集中，建設(shè)全國集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)的條件已經(jīng)成熟。
2004年，人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級工作，將原來分布在337個城市的三級分布式數(shù)據(jù)庫升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在全國的大集中，統(tǒng)一對外提供服務(wù)。2005年12月，企業(yè)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)主要商業(yè)銀行的全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并在天津、上海、浙江、福建四個?。ㄊ校╅_通查詢用戶試運(yùn)行。
2006年6月末，企業(yè)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)所有中資、外資商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社的全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并于2006年7月末完成全國范圍內(nèi)與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的切換工作。企業(yè)征信系統(tǒng)在功能和效率上均比銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)有了大幅提高。
全國集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)的建成，減少了數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，加快了數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)速度，同時解決了分布式數(shù)據(jù)庫各級統(tǒng)計(jì)匯總數(shù)據(jù)不一致的問題，提高了數(shù)據(jù)更新的及時性和一致性，擴(kuò)大了企業(yè)信息的覆蓋面。
2、建立個人征信系統(tǒng)
為適應(yīng)全國集中統(tǒng)一的個人信貸市場發(fā)展的需要，防范住房貸款、消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險，人民銀行在上海試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，積極推動建立全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)。
2004年初，人民銀行開始組織商業(yè)銀行建設(shè)全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)。2004年底，個人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在北京、重慶、西安、南寧、深圳、綿陽和湖州7個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月，個人征信系統(tǒng)已完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并于2006年1月在全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。
個人征信系統(tǒng)的建成，不僅彌補(bǔ)了我國征信行業(yè)的一項(xiàng)空白，更意味著我國的金融基礎(chǔ)設(shè)施向著更完善、更健全的方向發(fā)展。
企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)參考了國際最佳做法，采取全國集中數(shù)據(jù)庫模式，全面采集企業(yè)和個人正面和負(fù)面信息，按照統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的原則，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個人信用信息在全國各商業(yè)銀行的交換和全國共享，且征信系統(tǒng)效率高，實(shí)現(xiàn)了信用報告查詢秒級響應(yīng)。
3、優(yōu)化升級征信系統(tǒng)
企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建成后，為改善系統(tǒng)運(yùn)行效能，滿足數(shù)據(jù)規(guī)?？焖僭鲩L、服務(wù)要求不斷提升的需求，2009年4月，啟動了新生產(chǎn)環(huán)境的項(xiàng)目建設(shè)，開始硬件升級工作。2010年6月，在上海搭建了新的生產(chǎn)環(huán)境，并將征信系統(tǒng)成功切換運(yùn)行。新生產(chǎn)設(shè)備投產(chǎn)后，征信系統(tǒng)在基礎(chǔ)軟硬件配置、數(shù)據(jù)存儲能力、安全性、穩(wěn)定性和可靠性等方面均有較大程度的提升，系統(tǒng)加載、查詢和運(yùn)行效率成倍提高。
隨著現(xiàn)代通信技術(shù)和征信業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，征信系統(tǒng)原有的應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù) 架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)在擴(kuò)展性、靈活性和前瞻性等方面的設(shè)計(jì)已不能滿足現(xiàn)實(shí)需要。為實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)的技術(shù)升級、產(chǎn)品升級和服務(wù)升級，征信中心于2011年2月正式啟動了征信系統(tǒng)二代建設(shè)，成立了二代建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，專職負(fù)責(zé)二代建設(shè)工作。
2012年3月，征信中心完成對征信系統(tǒng)的診斷，確定需要改進(jìn)的方向，形成研究問題目錄。2013年7月，完成征信系統(tǒng)二代業(yè)務(wù)需求22個專題的研究工作，為實(shí)現(xiàn)二代征信系統(tǒng)全面升級涵蓋的重要業(yè)務(wù)問題提供了解決方案；同時，開展信息化總體架構(gòu)規(guī)劃研究，形成了以應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)和技術(shù)架構(gòu)為主體，包含數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)等多項(xiàng)專題研究在內(nèi)的二代征信系統(tǒng)的信息化架構(gòu)藍(lán)圖，為二代征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展規(guī)劃了靈活、高效的技術(shù)支撐平臺。經(jīng)過近一年的奮戰(zhàn)，2014年3月，編寫完成90多萬字的《征信系統(tǒng)二代業(yè)務(wù)需求書》，確立了二代征信系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)、建設(shè)原則、建成特點(diǎn)以及總體業(yè)務(wù)架構(gòu)，反映和體現(xiàn)了未來征信系統(tǒng)建設(shè)和服務(wù)水平。
2014年，征信系統(tǒng)二代建設(shè)的重點(diǎn)是銜接技術(shù)架構(gòu)規(guī)劃，轉(zhuǎn)化二代業(yè)務(wù)需求，分階段、分步驟地開展需求分析，初步完成82個功能模塊、140萬字的《需求規(guī)格說明書》；開展征信系統(tǒng)二代總體方案設(shè)計(jì)，完成了應(yīng)用架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、存儲架構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、安全架構(gòu)設(shè)計(jì)，明確了二代征信系統(tǒng)“干什么”和“如何干”。同時，開展制度梳理和標(biāo)準(zhǔn)制定等配套基礎(chǔ)工作，完成二代業(yè)務(wù)制度升級規(guī)劃初稿，制定征信術(shù)語和征信數(shù)據(jù)元等系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)。
2.2.2 行業(yè)發(fā)展特征
我國的企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)是在政府驅(qū)動下（當(dāng)時是在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部的直接支持和領(lǐng)導(dǎo)下）起步的，但是目前的企業(yè)征信市場上，各征信公司均采取商業(yè)化運(yùn)作方式，不同類型的征信公司均是按照商業(yè)化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨(dú)立的資信調(diào)查報告。一些行政機(jī)關(guān)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場化的方式。我國企業(yè)征信行業(yè)市場化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。
1、運(yùn)作模式
經(jīng)驗(yàn)視角：美、英的市場化征信模式最具活力，是最佳參照系發(fā)達(dá)國家主要存在三種征信模式，分別是歐洲大陸的公共征信、日本的同業(yè)征信、美國的市場化征信模式。公共征信是由政府委托央行主導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)建設(shè)，強(qiáng)制商業(yè)銀行上報信貸數(shù)據(jù)，有嚴(yán)格的隱私保護(hù)限制；同業(yè)征信是在金融子行業(yè)的行業(yè)協(xié)會建立行業(yè)信息中心，行業(yè)信用數(shù)據(jù)僅限于行業(yè)內(nèi)部共享；市場化征信則是由盈利性的私營征信公司參與市場競爭，信息采集和使用條件相對寬松。
表2-1：三種征信模式的特點(diǎn)

項(xiàng)目	公共征信	同業(yè)征信	市場化
主導(dǎo)方	中央銀行	行業(yè)協(xié)會	征信公司
運(yùn)作模式	中央銀行強(qiáng)制商業(yè)銀行提交信貸數(shù)據(jù)，用于商業(yè)銀行授信時審核風(fēng)險，同時利用相關(guān)數(shù)據(jù)管理國家金融風(fēng)險	銀行、消費(fèi)信貸、銷售信用等行業(yè)協(xié)會成立行業(yè)信息中心，在行業(yè)共內(nèi)部信用信息	征信公司參與市場競爭，與數(shù)據(jù)提供方簽訂協(xié)議獲得數(shù)據(jù)，出售信用商品
盈利性	非營利性	非營利性	以盈利為目的
獨(dú)立性	附屬于中央銀行	附屬于行業(yè)協(xié)會	完全獨(dú)立
應(yīng)用范圍	限于銀行	限于行業(yè)內(nèi)部	覆蓋各行各業(yè)，無嚴(yán)格邊界
隱私保護(hù)限制	嚴(yán)格	嚴(yán)格	寬松

根據(jù)征信市場規(guī)模、產(chǎn)品豐富程度、應(yīng)用范圍廣泛程度、征信機(jī)構(gòu)活力等指標(biāo)對三種征信模式進(jìn)行評價，市場化模式毋庸置疑最具優(yōu)勢。市場化征信是市場化學(xué)派的再一次勝利，其最具活力的原因不言自明。相比非盈利性的征信機(jī)構(gòu)，市場化的征信機(jī)構(gòu)面對市場競爭壓力，和市場的距離最近、最能了解客戶的需求，有充足的動力提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。采用市場化征信的英國和美國誕生了國際化的征信巨頭益佰利、艾克菲、全聯(lián)和鄧白氏。
2、行業(yè)集中度
企業(yè)征信領(lǐng)域，民營征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)占據(jù)重要市場地位，市場化運(yùn)作模式初步建立起來。
幾家中外征信公司已經(jīng)占據(jù)全國企業(yè)調(diào)查市場份額的60-70%左右。
最早的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)是由政府部門主導(dǎo)建立，但其自身具有嚴(yán)重的局限性。在政府管制比較寬松的企業(yè)征信領(lǐng)域下，民營機(jī)構(gòu)按照商業(yè)規(guī)律參與市場競爭，向客戶提供獨(dú)立、客觀的征信報告，取得了較快發(fā)展，同時鄧白氏等外資征信巨頭也參與到國內(nèi)競爭中來。目前國內(nèi)上百家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)中，幾家發(fā)展較快的中外征信公司已經(jīng)占據(jù)全國企業(yè)調(diào)查市場份額的60-70%左右。
個人征信領(lǐng)域，我國目前還處在從公共征信向市場化征信過渡的階段，兩種模式在一定時間還會并存。央行征信中心建立了全國個人信用信息數(shù)據(jù)庫，承擔(dān)了商業(yè)銀行個人信貸征信的職責(zé)，還將保持該模式運(yùn)營。我國從2003年開始試點(diǎn)個人聯(lián)合征信，建立市場化的個人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)營，包括上海資信和深證鵬元，取得初步成功。
眼下，個人征信牌照放將成為我國征信業(yè)的里程碑事件，個人征信市場進(jìn)一步放開，更多民營征信機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，個人征信市場化將取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展?！渡鐣庞皿w系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》提出了信用體系建設(shè)的階段性目標(biāo)，2020年將是征信市場完善的關(guān)鍵時間節(jié)點(diǎn)。我們判斷民營個人征信機(jī)構(gòu)獲取牌照后，經(jīng)過前期的業(yè)務(wù)完善和市場拓展，在2020年前后很可能開始占據(jù)強(qiáng)勢地位。
3、市場開放度
在對企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理方面，政府按照信息咨詢企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工商注冊管理，在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面迄今為止沒有出臺任何管理規(guī)定，僅在業(yè)務(wù)歸口管理方面指定由國家統(tǒng)計(jì)局民間和社會調(diào)查管理處負(fù)責(zé)。而且，政府對該行業(yè)實(shí)行了比較寬開放政策，即政府在企業(yè)征信行業(yè)的外資機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面沒有任何特別的控制，只是在業(yè)務(wù)管理上，國家統(tǒng)計(jì)局對外資企業(yè)征信公司進(jìn)行規(guī)范，規(guī)定只有國家統(tǒng)計(jì)局授予涉外企業(yè)調(diào)查許可證的公司才可以開展企業(yè)資信調(diào)查工作。
目前，國家大力推進(jìn)信用體系建設(shè)，征信作為信用體系“褒揚(yáng)誠信、懲戒失信”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必將沿著市場化方向加速發(fā)展。在國家頒布的一系列相關(guān)文件中，提出堅(jiān)持市場化導(dǎo)向，這充分表明各方已經(jīng)取得共識，市場化是中國征信的最佳選擇。只有通過推動征信市場化，結(jié)合推進(jìn)信息公開化，培育市場機(jī)構(gòu)，帶動征信產(chǎn)品和服務(wù)多元化，才能將征信產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。
2.3 征信行業(yè)發(fā)展格局
征信市場格局初步形成，市場體系初步建立。
堅(jiān)持以市場化為導(dǎo)向，逐步建立了各類征信機(jī)構(gòu)并存，信用信息基礎(chǔ)服務(wù)與增值服務(wù)等相輔相成的多層次、全方位的征信市場。從市場層次看，按照征信信息主體不同，征信市場包括企業(yè)信用服務(wù)市場和個人信用服務(wù)市場；按照業(yè)務(wù)類型不同，包括信用登記市場、信用調(diào)查市場、信用評級市場以及其他征信市場；按照征信服務(wù)領(lǐng)域不同，包括資本信用服務(wù)市場、信貸信用服務(wù)市場、商業(yè)信用服務(wù)市場和個人消費(fèi)信用服務(wù)市場等，征信市場體系初步建立。經(jīng)過多年發(fā)展和努力，我國己初步形成了以市場為導(dǎo)向，各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充，信用信息基礎(chǔ)服務(wù)與增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的征信市場。市場主體日趨多元化，服務(wù)質(zhì)量和水平均有顯著提高。
我國征信行業(yè)經(jīng)歷了20余年的發(fā)展，目前形成了公共征信與商業(yè)征信并存、以公共征信為主的征信體系。（1）公共征信：主要是由央行主導(dǎo)建設(shè)的全國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由人民銀行征信中心負(fù)責(zé)運(yùn)營，此外各級政府或其所屬部門設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)亦屬于公共征信體系；（2）商業(yè)征信：主要為信用登記、信用調(diào)查、信用評級等業(yè)務(wù)，征信機(jī)構(gòu)包括50多家社會征信機(jī)構(gòu)（如鵬元征信等）和80家信用評級機(jī)構(gòu)（如大公國際、中誠信等）。
2.4 我國征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
截止到目前，我國征信機(jī)構(gòu)近200家，行業(yè)收入約20多億元，但主要是企業(yè)征信領(lǐng)域，個人征信領(lǐng)域目前的收入僅在2億人民幣。對比美國的市場需求及個人征信市場規(guī)模，保守估計(jì)我國的個人征信市場規(guī)模應(yīng)該是千億級的，我國個人征信市場的未來發(fā)展空間巨大。
目前我國的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)有150多家，政府背景的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)約20家。各級政府推動社會信用體系建設(shè)，政府或其所屬部門設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，接收各類政務(wù)信息或采集其它信用信息，并向政府部門、企業(yè)和社會公眾提供信用信息服務(wù)。社會征信機(jī)構(gòu)約50家。業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到信用登記、信用調(diào)查等；征信機(jī)構(gòu)主要以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)較少。信用評級機(jī)構(gòu)約70家。目前，納入人民銀行統(tǒng)計(jì)范圍的信用評級機(jī)構(gòu)共70多家，其中，8家從事債券市場評級業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模相對較大；從事信貸市場評級業(yè)務(wù)，主要包括借款企業(yè)評級、擔(dān)保公司評級等。
2.5 征信行業(yè)市場前景
當(dāng)前我國征信市場上150多家征信機(jī)構(gòu)整體規(guī)模在20億元左右。而同期美國三大個人征信公司的營收規(guī)模達(dá)到512億元人民幣，企業(yè)征信公司鄧白氏營收達(dá)到103億，收入規(guī)模差距巨大。
征信系統(tǒng)覆蓋率低于美國。由于我國征信起步較晚，且個人消費(fèi)者信貸行為較不活躍，央行的征信體系還存在著覆蓋不足的情形。美國三大征信公司大概儲存有2億美國人的信貸記錄，占全美國人口的60-70%，覆蓋成年人口達(dá)到80%以上。而在國內(nèi)，有交易記錄可以進(jìn)行征信的群體主要是那些有成熟穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)能力的人群，總量只有3億多人。而另外5億人在央行征信系統(tǒng)中則只有基本信息，尚屬征信的空白市場，再加上那些連基本信息都未被央行記錄的人群，就構(gòu)成了中國征信市場未來的巨大發(fā)展?jié)摿Α?br /> 2.5 項(xiàng)目產(chǎn)品市場推廣策略
2.5.1 推廣方式
1、廣告方式：公司將選擇有實(shí)力的廣告策劃公司，對項(xiàng)目信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺進(jìn)行新穎、細(xì)致的廣告宣傳，讓客戶充分了解項(xiàng)目產(chǎn)品的優(yōu)勢，并使之加深印象。
2、營銷網(wǎng)絡(luò)：公司將建立完善的營銷網(wǎng)絡(luò)，將產(chǎn)品售前、售中、售后服務(wù)融為一體，為客戶提供貼心、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；保證客戶購買的體驗(yàn)，建立24小時客戶服務(wù)系統(tǒng)，隨時為客戶解答商品問題，達(dá)到客戶購買無憂的標(biāo)準(zhǔn)。
3、業(yè)務(wù)員推廣：公司將專門選取對信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺充分了解、業(yè)務(wù)操作熟練、專業(yè)扎實(shí)，并具有高素質(zhì)、高標(biāo)準(zhǔn)的人員組成業(yè)務(wù)推廣小組，在部門領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)及安排下，對信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)推廣，讓信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺能夠逐步的深入大眾。
4、政府與公共關(guān)系推銷：公司將會與地方相關(guān)政府部門和社會公共團(tuán)體合作，在政府部門和社會公共團(tuán)體對信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺認(rèn)可的基礎(chǔ)上，借助他們的渠道來推廣，使產(chǎn)品能夠被社會大眾快速認(rèn)知。
5、網(wǎng)絡(luò)營銷：公司將會采取網(wǎng)絡(luò)營銷模式，建立真實(shí)、可靠、內(nèi)容豐富、操作便捷的營銷網(wǎng)站，將公司發(fā)展、信用——信用信息共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺、相關(guān)知識、新聞等展現(xiàn)給廣大消費(fèi)者，并將網(wǎng)絡(luò)營銷與實(shí)體銷售相結(jié)合，為客戶提供便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷擴(kuò)大營銷規(guī)模。
2.5.2 推廣措施
1、高標(biāo)準(zhǔn)的建立企業(yè)、高標(biāo)準(zhǔn)的管理企業(yè)、高標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)量追求，使企業(yè)提前具備國家優(yōu)秀企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。
2、設(shè)置營銷專項(xiàng)資金，加強(qiáng)技術(shù)引導(dǎo)和技術(shù)支持力度，做好宣傳服務(wù)，維護(hù)好現(xiàn)有用戶，通過技術(shù)交流推廣會、宣傳冊、網(wǎng)絡(luò)宣傳等開發(fā)新的市場。鞏固和擴(kuò)大市場份額，做自己的品牌。
3、注重提升產(chǎn)品質(zhì)量，產(chǎn)品質(zhì)量的穩(wěn)定有助于得到更多的市場。加大提升產(chǎn)品的質(zhì)量才能保持原有的市場及開拓新的市場，保持其品牌在目標(biāo)市場上的地位。
4、建立客戶管理體系，實(shí)施客戶精細(xì)化管理，強(qiáng)化客戶服務(wù)，提升客戶服務(wù)水平，保證客戶滿意度達(dá)95%以上。
5、探索與建立新的營銷機(jī)制，探索多模式營銷方式，引導(dǎo)客戶開展多種形勢的合作共同開發(fā)市場，實(shí)現(xiàn)共同開發(fā)，利益共享，與公司成長期、穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系。
6、培訓(xùn)專職營銷人員，完善營銷考核機(jī)制，充分調(diào)動營銷人員積極性，鼓勵優(yōu)秀營銷人員拉開收入差距。
7、加強(qiáng)營銷隊(duì)伍建設(shè)，提高營銷人員業(yè)務(wù)水平，有針對性培養(yǎng)“懂技術(shù)、擅營銷、融客戶”的營銷人才。